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您只是为了支付每月账单而苦苦挣扎,更不用说处理偶尔的汽车故障,家庭维护项目或意外的医疗账单

您不得不求助于高息短期发薪日贷款来填补这一空缺,这使您更加负债

你怎么能想到在这种情况下存钱

即使在困难时期,也需要积蓄的心态和强有力的纪律来建立定期的储蓄习惯

对于我们这些需要更多帮助的人来说,金融业已经启动了一项试点计划,以帮助陷入困境的消费者

“借和拯救”计划可能听起来像是矛盾,但实际上,它们可以提供一条过渡路径,帮助家庭摆脱永久的债务,并成为一种常规的储蓄习惯

这些计划在概念上相当简单:您借入一定数量的资金,并将一部分贷款留在储蓄账户中

当贷款还清时,借款人可以进入储蓄账户

在那时,借款人可以用储蓄账户中的钱做他们想做的事情 - 但目的是说服人们将该储蓄账户作为应急基金,并最终在他们能够时加入

有了紧急资金,就可以更容易地吸收偶然的意外开支

不幸的是,许多美国人缺乏这样的基金

皮尤慈善信托公司报告说,41%的家庭没有足够的储蓄来支付2,000美元的费用

这个问题与财务问题同样重要 - 皮尤还报告说,10%年收入超过10万美元的家庭根本没有储蓄

借款和储蓄计划最初被信用合作社用作鼓励中低收入客户储蓄的一种方式,同时防止他们陷入可以收取超过400%利率的发薪日贷款周期

Filene研究所借助福特基金会的资助,将其扩展为12个信用社的更广泛的试点计划

在该计划中,信用合作社根据其市场情况设定了自己的贷款额度,储蓄金额和利率范围

贷款金额介于200美元至2,000美元之间,而储蓄账户中预留的金额介乎贷款余额的5%至50%

利率介于6%至28%之间 - 典型贷款的高利率,但与平均发薪日贷款相比便宜

一半的计划参与者不收取任何费用,最高费用为30美元

一些拥有Borrow and Save经验的信用合作社提供更高的贷款额度,可以作为过桥贷款

通过建立中型贷款的定期支付历史,消费者可以建立积极的信用记录并创造储蓄,使他们有资格获得更实质,低息的贷款

总的来说,该计划取得了成功

通过为期18个月的计划向3,100名客户借出了300万美元

平均贷款额为944美元,每个借款人平均节省290美元,违约率低于2%

完成试点计划的12个信用合作社中有四分之三表示他们将继续提供借贷和储蓄贷款计划

现在判断是否会实现长期目标还为时过早 - 那些建立储蓄账户的人将维持这些目标并继续增加它们 - 但至少第一个障碍已成功通过

如果您找到感兴趣的计划,请与您附近的信用合作社联系,看看他们是否提供借贷和储蓄贷款

如果没有,请查看您可能符合资格的其他信用合作社

迈出打破债务周期的第一步,寻求帮助,让您同时建立储蓄习惯

如果您对个人贷款感兴趣,请访问我们的顶级贷款人列表

这篇文章是我们的合作伙伴在moneytips.com提供的

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(图表)照片©iStock.com / vaeenma

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